Các loại hình bảo hiểm nhân thọ thông dụng tại Việt Nam hiện nay

Trên thị trường hiện nay có rất nhiều gói bảo hiểm nhân thọ khác nhau, mỗi gói bảo hiểm có những đặc điểm, chi phí và quyền lợi riêng. Vậy làm thế nào để lựa chọn được các gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp với tình hình tài chính và nhu cầu của bản thân? Bài viết dưới đây của HDBank sẽ giúp quý khách trả lời câu hỏi này.

 

 

Phân loại các loại hình bảo hiểm nhân thọ theo phạm vi

 

Dựa trên phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ được chia thành 5 loại như sau:

 

1. Bảo hiểm sinh kỳ

 

Là nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia nếu người đó còn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng. Và khoản tiền này sẽ được chi trả một lần hoặc chia thành nhiều lần. Trong trường hợp người được bảo hiểm không may qua đời trước thời hạn, công ty bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm phải chi trả bất kỳ khoản tiền nào.

Đặc điểm của bảo hiểm sinh kỳ:

- Người tham gia có thể thanh toán phí bảo hiểm 1 lần hoặc đều đặn định kỳ.

- Người được bảo hiểm không thể rút tiền trước hạn mà bắt buộc phải nộp số phí bảo hiểm theo hợp đồng để đảm bảo quyền lợi.

- Thời hạn bảo hiểm đa dạng từ 3 năm, 5 năm hoặc lâu hơn tùy thuộc vào thỏa thuận hợp đồng.

Mục đích của bảo hiểm sinh kỳ:

- Đảm bảo nguồn thu nhập khi người tham gia bảo hiểm về hưu.

- Giảm bớt sự phụ thuộc vào các phúc lợi xã hội và con cái.

- Bảo trợ mức sống cho người tham gia bảo hiểm đến cuối đời.

Ví dụ: Một người 40 tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ với mục đích có nguồn tài chính dư dả sau khi nghỉ hưu. Người này chọn loại hình bảo hiểm sinh kỳ với thời hạn hợp đồng là 25 năm. Theo đó, 25 năm sau, người này sẽ nhận được số tiền bảo hiểm đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm (trong trường hợp người tham gia bảo hiểm còn sống) để có thể thực hiện dự định của mình.

 

2. Bảo hiểm tử kỳ

 

Là nghiệp vụ bảo hiểm mà nếu người tham gia bảo hiểm ra đi trong thời hạn diễn ra hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Quyền lợi cốt lõi của bảo hiểm tử kỳ là bảo vệ tài chính cho gia đình và người thân trong trường hợp người tham gia bảo hiểm không may qua đời. Do đó, bảo hiểm tử kỳ không có giá trị hoàn lại hay không thể phục vụ cho mục đích tiết kiệm. Ngoài ra, nếu người tham gia bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng thì công ty bảo hiểm sẽ không phải chi trả bất kỳ khoản tiền nào.

Đặc điểm của bảo hiểm tử kỳ:

- Thời hạn bảo hiểm rõ ràng, cụ thể.

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi cần thiết.

- Mức phí bảo hiểm thấp.

Mục đích của bảo hiểm tử kỳ:

- Đảm bảo các chi phí liên quan đến dịch vụ mai táng và chôn cất.

- Hỗ trợ tài chính cho gia đình và người thân trong thời gian ngắn.

- Đảm bảo những khoản nợ hoặc vay thế chấp của người tham gia bảo hiểm sẽ được thanh toán.

 

3. Bảo hiểm hỗn hợp

 

Là sản phẩm bảo hiểm đa năng kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Đây là loại hình bảo hiểm phổ biến nhất, mang lại cả 3 quyền lợi bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư cho người tham gia.

Với loại hình này, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi đáo hạn hợp đồng hoặc khi người tham gia bảo hiểm không mau qua đời. Ngoài ra, trong thời hạn diễn ra hợp đồng, công ty bảo hiểm cũng chịu trách nhiệm chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm gặp rủi ro về sức khỏe, tai nạn gây thương tật,…

Đặc điểm của bảo hiểm hỗn hợp:

- Thời hạn bảo hiểm thường là 5, 10, hoặc 20 năm,... tùy vào nhu cầu và điều kiện kinh tế của người tham gia.

- Phí bảo hiểm không thay đổi và được đóng định kỳ.

- Có thể dùng để đầu tư để sinh lời hoặc được hoàn trả khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Mục đích của bảo hiểm hỗn hợp:

Đảm bảo ổn định tài chính cho gia đình và người thân, ví dụ như: xây dựng quỹ giáo dục cho con cái, quỹ tiết kiệm có kế hoạch, đầu tư an toàn, giai đoạn hưu trí,...

 

4. Bảo hiểm trả tiền định kỳ

 

Là nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm phải chi trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định như đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Bảo hiểm trả tiền định kỳ có một số đặc điểm sau:

- Thời hạn hợp đồng có tính linh hoạt cao.

- Tùy thuộc vào tình trạng sức khỏe, độ tuổi, giới tính hay nghề nghiệp mà mức phí bảo hiểm chi trả định kỳ của mỗi người sẽ khác nhau.

- Khi người tham gia bảo hiểm tử vong, hợp đồng bảo hiểm sẽ không còn hiệu lực. Khi đó, công ty bảo hiểm sẽ không còn nghĩa vụ chi trả mức phí bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng.

 

5. Bảo hiểm trọn đời

 

Là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm định kỳ hoặc một lần và được bảo hiểm cho đến khi qua đời. Khi người được bảo hiểm qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.

Bảo hiểm trọn đời sẽ có một số đặc điểm sau:

- Thời hạn hợp đồng bảo hiểm trọn đời dài hơn các gói bảo hiểm nhân thọ khác.

- Số tiền bảo hiểm nhận được sẽ phụ thuộc vào số tiền mà người tham gia bảo hiểm đã đóng.

- Có thể được hưởng lãi suất đầu tư từ các quỹ liên kết với công ty bảo hiểm.

>>>Xem thêm:

- So sánh bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ

- Những loại bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả

- Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ người tham gia phải biết

 

Người tham gia bảo hiểm trọn đời sẽ được công ty bảo hiểm bảo vệ đến trọn đời (Nguồn: Internet)

 

Phân loại các loại hình bảo hiểm nhân thọ theo mục đích

 

6. Bảo hiểm bảo vệ

 

Bảo hiểm bảo vệ phù hợp với những khách hàng có nhu cầu được bảo vệ toàn diện trước những rủi ro trong cuộc sống. Với loại hình này, các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả phí bảo hiểm nếu người được bảo hiểm gặp tai nạn gây thương tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong,...

Ngoài ra, người được bảo hiểm còn được chăm sóc y tế một cách chu đáo hoặc được công ty bảo hiểm hỗ trợ tiền viện phí, tiền phẫu thuật,... để tiếp cận với những phương thức chữa bệnh mới, mau chóng hồi phục sức khỏe.

 

7. Bảo hiểm tích lũy

 

Là sản phẩm bảo hiểm có chia lãi, phí tham gia bảo hiểm sẽ được tập trung vào một Quỹ. Bảo hiểm tích lũy là giải pháp tài chính hiệu quả, giúp người tham gia vừa được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống, vừa có thể tích lũy cho các mục tiêu tài chính trong tương lai như mua nhà, mua xe,...

 

8. Bảo hiểm đầu tư

 

Bảo hiểm đầu tư hay bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa mục đích bảo vệ và đầu tư tài chính. Khác với các gói bảo hiểm nhân thọ thông thường, phí bảo hiểm được chia làm 2 phần riêng biệt là bảo hiểm và đầu tư. Vậy nên, quý khách có quyền lựa chọn đóng mức phí cao hơn vào một trong hai phần tuỳ thuộc vào mục tiêu của bản thân.

Khi tham gia bảo hiểm đầu tư, người tham gia sẽ nhận được một số lợi ích sau:

- Chi phí hay lợi nhuận của quỹ đầu tư đều được công khai minh bạc.

- Người tham gia có quyền chủ động trong việc thay đổi giá trị đầu tư hoặc xác định các mức phí, số tiền bảo hiểm để thoả thuận và ký kết.

- Người tham gia có thể dựa trên mục tiêu cá nhân để điều chỉnh các khoản đầu tư nhằm hạn chế tối đa những rủi ro trong hoạt động đầu tư.

 

9. Bảo hiểm hưu trí

 

Là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế để giúp người tham gia dự phòng hoặc tích lũy tài chính trước khi nghỉ hưu để sống một cuộc sống ổn định mà không cần phụ thuộc vào con cái.

Với loại hình bảo hiểm này, người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm định kỳ trong suốt thời gian làm việc. Khi đến độ tuổi nghỉ hưu, người tham gia sẽ nhận được một khoản tiền hưu trí định kỳ hàng tháng. Số tiền hưu trí sẽ được xác định dựa trên số năm đóng phí, mức phí đóng và quy định gói bảo hiểm đã mua.

>>>Xem thêm:

- Bảo hiểm cho người già trên 65 tuổi và những điều cần biết

- Nên mua bảo hiểm nhân thọ nào cho bố mẹ? Hướng dẫn cách mua

- Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ và cách đóng theo quý, năm

Bảo hiểm hưu trí là gói bảo hiểm tích lũy tài chính trước khi nghỉ hưu (Nguồn: Internet)

 

10. Bảo hiểm giáo dục

 

Là sản phẩm bảo hiểm thường được các bậc phụ huynh đặc biệt quan tâm nhằm mục đích bảo vệ cuộc sống hiện tại và xây dựng nguồn lực tài chính vững mạnh hơn cho tương lai của con cháu.

Bảo hiểm giáo dục sẽ mang lại cho đối tượng tham gia 2 lợi ích sau đây:

- Lợi ích bảo vệ: Nếu đối tượng tham gia gặp phải những rủi ro liên quan đến sức khỏe, tai nạn thương tật,... Công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả các quyền lợi y tế như đã thoả thuận trong hợp đồng để hỗ trợ gia đình.

- Lợi ích tích lũy: Số tiền phí bảo hiểm mà người tham gia đã đóng sẽ được công ty bảo hiểm đầu tư để sinh lời. Khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ được hưởng lợi đáo hạn với 100% giá trị tài khoản hợp đồng.

 

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia

 

Theo phương thức tham gia, có 2 hình thức bảo hiểm nhân thọ phổ biến là: Bảo hiểm nhân thọ cá nhân và bảo hiểm nhân thọ nhóm.

Bảo hiểm nhân thọ cá nhân

Bảo hiểm nhân thọ nhóm

- Người tham gia bảo hiểm là cá nhân có nhu cầu bảo vệ tài chính cho bản thân, gia đình hoặc người thân. - Người tham gia có thể tự ý tham gia vào một hoặc nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau. - Người tham gia bảo hiểm có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trên cùng một hợp đồng.

- Người tham gia bảo hiểm là một nhóm người. Nhóm người này có thể là nhân viên của một công ty, thành viên của một tổ chức hoặc một nhóm người có cùng mối quan hệ nào đó. - Bảo hiểm nhân thọ nhóm thường được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm với mức phí thấp hơn so với bảo hiểm nhân thọ cá nhân. - Quyền lợi bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ nhóm thường cũng thấp hơn so với bảo hiểm nhân thọ cá nhân.

 

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo hình thức hợp đồng

 

Theo hình thức hợp đồng, bảo hiểm nhân thọ được phân thành hai loại chính: hợp đồng chính và hợp đồng phụ. Các sản phẩm bảo hiểm bổ sung thường đi kèm với sản phẩm chính và thường có thời hạn chỉ 1 năm, sau đó cần tái tục hợp đồng. Ví dụ như: trợ cấp nằm viện, bảo hiểm thương tật vĩnh viễn do tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo,...

 

Nên mua gói bảo hiểm nào tốt nhất hiện nay?

 

Nhìn chung, các công ty bảo hiểm tại Việt Nam khá đa dạng. Tuy nhiên, danh mục sản phẩm được triển khai tại các công ty bảo hiểm lại có phần tương tự nhau. Do đó, để chọn mua được gói bảo hiểm phù hợp với bản thân và gia đình, quý khách nên lưu ý đến một số tiêu chí sau:

- Uy tín của công ty: Bên cạnh các tiêu chí về lịch sử hình thành hay tiềm lực kinh tế, quý khách cũng nên tìm hiểu về mức độ hài lòng hoặc phản hồi về công ty trên các phương tiện truyền thông để đánh giá sự uy tín của đơn vị bảo hiểm.

- Tính minh bạch: Các quy định về chính sách, quyền lợi hay mức độ rủi ro,... phải được các công ty bảo hiểm công khai minh bạch và rõ ràng trong các hợp đồng bảo hiểm.

- Danh mục sản phẩm: Quý khách nên lựa chọn công ty bảo hiểm cung cấp danh mục sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

- Dịch vụ khách hàng: Có đội ngũ chăm sóc khách hàng tốt, có kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ chuyên nghiệp là một điểm cộng cho các công ty bảo hiểm.

Với những tiêu chí trên, HDBank là một trong những đơn vị cung cấp bảo hiểm nhân thọ uy tín mà quý khách có thể cân nhắc. Không chỉ sở hữu đội ngũ nhân sự tận tâm, chuyên nghiệp và am hiểu về lĩnh vực bảo hiểm, HDBank còn hợp tác với các đối tác bảo hiểm hàng đầu như FWD và Dai-ichi Life để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng HDBank còn cho phép khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm online qua HDBank Mobile Banking nhanh chóng, tiện lợi.

Hy vọng thông qua những chia sẻ của HDBank trong bài viết này, quý khách đã hiểu hơn về các gói bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam và cách hoạt động của từng loại hình bảo hiểm. Quý khách có thể truy cập vào danh mục Bảo hiểm HDBank để tìm hiểu và để lại thông tin để được nhân viên hỗ trợ thiết kế gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp.